ORIGEN
Todo
préstamo consiste, en su esencia, en:
-
La
entidad bancaria presta dinero a un cliente a fecha de hoy.
-
El
cliente devuelve, en forma de pagos posteriores y periódicos, la cantidad
debida.
-
Como
contraprestación del servicio, el cliente, además, devuelve una
cantidad de dinero mayor a la percibida originalmente. Este último concepto
es lo que se denomina INTERÉS. Es decir, el pago al banco / caja de
un dinero EXTRA por haber prestado el dinero en su día.
Ejemplo:
suponga que el banco o caja le presta 1.000 euros. Y pactan, como forma de
devolución, 10 cuotas, que serán pagadas a primeros de cada mes.
En
principio, cada día 1 de cada mes, debería devolver al banco, 100 euros, hasta
completar 10 meses.
Ahora
bien, como contraprestación del anticipo de dinero, pacta con el banco que en
vez de esos 100 euros mensuales, le dará 105 euros, siendo el exceso (los 5
euros), el interés o el extra que recibirá el banco o caja.
Por
lo tanto, se puede definir el INTERÉS como el costo de utilizar
recursos de terceros.
DEFINICIÓN:
tasa de interés nominal anual
Existe
una norma general o común para medir la forma de cobrar el dinero extra que la
entidad bancaria va a percibir por prestar el dinero al cliente, y es a través
de lo que se conoce como TASA DE INTERÉS NOMINAL ANUAL, lo que comúnmente
se conoce como INTERÉS. (nota: existen múltiples definiciones, pero de cara al usuario, esta es las más interesante, útil,
y la referencia que utilizan todas las entidades financieras)
Con
dicha expresión, lo que se pretende es que todo el sistema financiero utilice
una misma expresión, y una misma ''vara de medir'', con el objetivo de aunar
criterios. De cara al usuario, al importancia radica en que pueda COMPARAR lo
que una entidad ofrece respecto a otra, o la oferta de hoy en día con respecto
a años pasados.
Ejemplo:
suponga que el banco le presta 100.000 euros, a una tasa de interés nominal
anual del 6%. Al cabo del año, usted deberá pagar 106.000 euros en total.
Ahora
bien, los préstamos hipotecarios se suelen solicitar con condiciones de
devolución diferentes, es decir:
Por
lo tanto, habría que hablar de términos mas complejos, que no vienen al caso,
puesto que esta web no pretende ser un referente en matemáticas aplicadas. Si
desea saber cuánto le va a costar la letra mensual de un préstamo de X euros a
Y años, tiene a su disposición nuestra
CALCULADORA
FINANCIERA.
TIPOS
DE INTERÉS EN UNA HIPOTECA: FIJO Y VARIABLE
Los
préstamos hipotecarios suelen solicitarse para periodos de devolución muy
largos, siendo práctica habitual que sean entre 15 a 30 años (incluso hay
préstamos a 50 años).
El
motivo es muy simple, y es que la cantidad de dinero solicitada, y por tanto a
devolver, es muy elevada con respecto al poder adquisitivo y sueldo de hoy en
día. Ello hace necesario que el usuario solicite una forma de devolución que
se pueda adaptar a sus necesidades, de ahí que cada vez mas, por la carestía
de la vivienda, se vayan aplazando a periodos mas largos.
Pero
definido ya el concepto de lo que el banco va a cobrar el cliente (un interés),
la cuestión es:
¿qué
interés me va a cobrar a mi el banco o caja?
Pues
bien, las entidades financieras aplican dos sistemas completamente diferentes.
-
Interés
fijo
-
Interés
variable
El
sistema de interés fijo implica que, durante TODA la vida del préstamo, la
entidad financiera va a aplicar un MISMO interés.
Es
un tipo de interés que están en desuso al realizar una hipoteca (es muy
habitual en préstamos personales a 1-2-3-5-6 años), ya que debido a que la
vida del préstamo es muy larga, y el mercado y evolución de tipos de interés
muy cambiante, nadie puede predecir si dentro de 10 años, el interés de hoy es
bajo, o alto...
Ejemplo:
en el año 1.990, era común suscribir hipotecas a tipo de interés fijo del
13%. En el siglo XXI, se estaban suscribiendo hipotecas al 3-4-5%.
Suponga
que solicita un préstamo de 100.000 euros, a devolver en 30 años. Al 3%
implicaría una cuota mensual de 421,60 euros, mientras que al 13% sería de
1.106,20 euros.
De
cara al usuario, por ello, tampoco es aconsejable, ya que la entidad financiera en caso de duda, establecerá un tipo de interés elevado para ''no
pillares los dedos''.
Por
lo tanto, el sistema de aplicación mas utilizado, y recomendable para todo el
mundo, es el sistema de INTERÉS VARIABLE.
Dicho
interés, como su propia palabra indica, PUEDE variar, y lo hace en función de
las condiciones del mercado y la economía en general. De tal manera que si en
una época los intereses son muy altos, el usuario pagará unos intereses altos,
y si están muy bajos, el usuario se podrá beneficiar de pagos mas reducidos.
Por
así decirlo, es un sistema EQUITATIVO, ya que ni la entidad financiera que
prestó el dinero, ni el usuario que lo va a pagar, se ven perjudicados en la
operación por los ''vaivenes'' de la economía.
Debido
a su amplitud, lo tratamos en tema aparte titulado ''elegir
tipo de interés''
