El
plazo de tiempo que durará una hipoteca es el tiempo durante el cual, en
condiciones normales, y sin amortizaciones anticipadas (reducción de tiempo),
estaremos pagando cuotas.
Las
entidades financieras son conscientes que las necesidades de los usuarios son
distintas en cada caso y en cada momento, y por tanto, ofrecen un abanico de
posibilidades tan amplio como el cliente quiera, siempre y cuando cumpla una
serie de requisitos mínimos.
Tal
es así que en el mercado, hoy en día, se ofrece la posibilidad de financiar
una hipoteca desde meses, hasta incluso 35 años (bueno, también existen
hipotecas a 50 años, pero en este caso, casi dejaríamos en herencia una
hipoteca a los posibles herederos).
LÍMITES
La
entidad financiera, a este respecto, y por lo general, solo le va a imponer un
límite, y no es otro que usted PUEDA PAGAR la hipoteca.
Por
lo tanto, es norma habitual poner como límite la edad de 65 - 70 años para dar por
finalizada la hipoteca, es decir:
-
Si
tiene hasta 30 años, le pueden permitir financiar hasta 35 - 40 años.
-
Si
tiene 50 años, no piense que le van a conceder un préstamo por 30 años,
sino que a lo sumo, 15 - 20 años.
Estamos
hablando de límites y normas generales, luego, en cada caso concreto, se pueden
hacer excepciones, en función de las condiciones y necesidades de cada cliente,
del tipo de cliente de qué se trate, su antigüedad y confianza en la entidad,
nivel de ingresos, etc.
MAS
TIEMPO, MAS INTERESES
A
medida que el plazo de la hipoteca aumenta, MAS son los intereses que se deben
pagar.
Por
ello, es evidente que cuanto mas breve o corto sea el plazo de devolución de la
hipoteca, menos intereses pagara.
Ejemplo:
suponga que solicita una hipoteca de 100.000 euros, a un tipo de interés
del 4.00%. En tal caso:
| Plazo de tiempo |
Tipo |
Intereses pagados |
Diferencia |
| 5 años |
4.00 |
10.499 |
0 |
| 10 años |
4.00 |
21.494 |
10.995 |
| 15 años |
4.00 |
33.143 |
22.644 |
| 20 años |
4.00 |
45.435 |
34.936 |
| 25 años |
4.00 |
58.351 |
47.852 |
| 30 años |
4.00 |
71.869 |
61.370 |
| 35 años |
4.00 |
85.963 |
75.464 |
Es
evidente que, en principio, a usted le interesa que el préstamo, cuanto menos
dure, mejor.
Pero
esto no es del todo cierto, y lo veremos a continuación.
¿CUÁL
ES EL PLAZO QUE MAS ME CONVIENE?
A
la hora de elegir el plazo de amortización de una hipoteca existen múltiples
factores que intervienen, y en función de cada persona, y su caso en
particular, pueden adquirir mayor o menor protagonismo.
Cuotas
mensuales
El
mayor problema a la hora de calcular el plazo de una hipoteca es saber QUÉ
CANTIDAD hay que pagar al mes. Debido a la subida continua de la
vivienda, los préstamos hipotecarios que el cliente necesita son de mayor
cantidad. Como los sueldos o ingresos no suben en esa proporción, la única
manera de mantener una cuota mensual asumible no es otra que ALARGAR el plazo de
amortización.
Por
lo tanto, como primera medida, usted deberá saber qué cantidad de préstamo
necesita, y a continuación, saber qué cantidad mensual puede asumir en el pago
de la hipoteca. Con estos dos datos, y teniendo en cuenta el
tipo
de interés aproximado que puede aplicarse, sabrá el PLAZO MÍNIMO que
deberá pedir su hipoteca.
Las
entidades financieras suelen recomendar, como norma general, que la cantidad
destinada al pago de una hipoteca sea del 30% del total de los ingresos. Cada
día, este objetivo es mas ''utópico'', llegando al 50 - 60 % del
endeudamiento.
Piense
que una hipoteca es para muchos años, y que no es agradable ''estar endeudado
hasta las cejas'', sin margen de maniobra para vacaciones, calidad de vida,
viajes, compra de un coche, caprichos, etc, etc.
Fiscalidad
Una
de las ventajas que supone pagar un préstamo hipotecario es la de aprovecharse
de las ventajas fiscales que posee, es decir, poder desgravarse en la
''declaración de la renta'' si se trata de la vivienda habitual. A tal efecto, la Ley permite, como máximo,
desgravarse 9.000 euros por año. Por lo tanto, si el plazo de tiempo solicitado
en la hipoteca es pequeño, la cuota mensual a pagar es alta, y puede que supere
dicho límite de 9.000 euros, Y QUE NO SE PUEDA DESGRAVAR el exceso.
Un buen consejo sería que no calculase la cuota a
pagar en función de límite máximo, sino que dejara un ''margen de maniobra'',
para que aquellos años que pueda hacerlo, y tenga dinero en exceso, lo pueda
destinar a amortizar el préstamo.
