Los
índices de referencia que se utilizan, en el 99% de los casos hoy en día, son:
-
Euribor
a un año
-
CECA
-
IRPH
Para
saber cuál nos puede interesar mas deberíamos tener en cuenta los siguientes
factores:
EVOLUCIÓN
HISTÓRICA
Debido
a que una hipoteca suele durar incluso hasta 30 años (las hay hasta 50 años), lo mas lógico es ver la
evolución de los tipos de referencia durante un largo periodo de tiempo, con el
objetivo de poder observar su evolución con respecto a la economía en general,
su volatilidad, etc, etc.
No
obstante, debido a las condiciones especiales del mercado Europeo, con la
entrada en vigor de la moneda única, la unificación de medidas económicas,
etc, etc, sería preferible tomar como referencia unos valores que nos permitan
aventurar un desarrollo de la economía dentro de un marco lo mas estable
posible, y adaptado a la situación actual.
Es
por ello, que tomaremos como referencia la evolución de los tipos desde el año
2.000. (Comparativa
intereses).
Se
puede observar como el Euribor es un índice de referencia que SIEMPRE ha estado
por debajo de los otros índices, por tanto, sería un buen referente si el
diferencial (ver mas abajo) a aplicar estuviera en consonancia.
No
obstante, el Euribor es un
índice sujeto mas a la volatilidad, ya que ha fluctuado mas.
El
índice CECA, es el mas alto de todos, fluctuando
menos, es
decir, con una volatilidad relativamente pequeña.
El IRPH,
con tipos de interés mas bajos que la CECA, pero mas altos que el Euribor, y
además, con una volatilidad media, es decir, ni tan alta como el Euribor, ni
tan baja como la CECA.
Aunque
son condicionantes que usted debe tener en cuenta, lo realmente importante es
saber el DIFERENCIAL que aplicará la entidad financiera a su préstamo hipotecario.
DIFERENCIAL
El
diferencial es el INCREMENTO sobre el índice de referencia que aplican los
bancos / cajas sobre una hipoteca.
Por
ejemplo, se puede tener:
-
Euribor
+ 0.5
-
CECA
+ 0
-
IRPH
+ 0.75
Por
así decirlo, si los bancos / cajas se prestan entre sí un dinero a un tipo de
interés en concreto, lo lógico es que dichas entidades financieras repercutan
sobre el cliente un tipo de interés superior al que a ellos les ha costado.
LO
QUE OFRECE EL MERCADO
Visto
todo lo anterior, hemos salido al mercado, a preguntar por ofertas concretas, y
estos han sido los resultados:
-
IRPH:
la mejor oferta que hemos encontrado ha sido el IRPH + 0, sin embargo,
ha sido habitual encontrarnos IRPH + 0.25, o + 0.5
Por
lo tanto, hay una conclusión final y determinante:
|
El mejor
índice de referencia es el
EURIBOR |
| Superior
al Euribor + 0.5 = pierde dinero |
EJEMPLO
Para
ver la verdadera magnitud de la diferencia que supone tener uno u otro tipo de
interés, supongamos que solicitamos un préstamo de 100.000 euros a 30 años, con
los valores medios del Euribor, Ceca e IRPH durante los años 2000 y 2002,
este es el resultado:
| Tipo de interés |
Tipo |
Intereses pagados |
Diferencia |
| Euribor + 0.4 |
4.480 |
81.979,17 |
0 |
| Euribor + 0.5 |
4.490 |
82.192,87 |
213,70 |
| Euribor + 0.75 |
4.830 |
89.532,89 |
7.553,72 |
| CECA + 0.0 |
6.382 |
124.758,01 |
42.778,84 |
| IRPH + 0.0 |
5.440 |
103.050,91 |
21.071,77 |
| IRPH-C + 0.0 |
5.331 |
100.603,27 |
19.624,10 |
| IRPH-B + 0.0 |
5.548 |
105.489,55 |
23.510,38 |
Con
respecto a las condiciones mas ventajosas (Euribor + 0.4) usted podría:
¿SE
PUEDE NEGOCIAR?
SI,
si, SI, si
Es
el apartado donde usted tiene que HACER MAS FUERZA, e intentar conseguir las
mejores condiciones.
Los
números ''cantan'', y el ejemplo anterior es claro al respecto, HAY MUCHO
DINERO de diferencia.
