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REDUCIR PLAZO, O CUOTA, AL AMORTIZAR UNA HIPOTECA

Cuando se produce una amortización de capital, el banco le puede dar dos opciones:

• Reducir el plazo de la hipoteca, manteniendo la misma cuota que paga al mes. (Calculadora amortizar reduciendo plazo)

• Reducir la cuota que paga al mes, manteniendo el plazo. (Calculadora amortización reduciendo cuota)

Ejemplo: supongamos que tenemos una hipoteca de 100.000 euros, a un plazo de 30 años, con un tipo de interés del 4%, pagos mensuales.

 

El usuario, con el objetivo de ''quitarse'' lo antes posible la deuda, o bien porque tiene un exceso de dinero, decide amortizar 6.000 euros al cabo del año de disponer la hipoteca.

 

A continuación, veremos los resultados de reducir plazo, o bien reducir cuota:

 

Valor de la hipoteca: 100.000 €	SIN amortizar	Reducción del PLAZO	Reducción de CUOTA
Cuota primer año	477.42 €	477.42 €	477.42 €
amortización 6000 euros el segundo año
Nueva cuota	477.42 €	477.42 €	448 €
Nuevo plazo	30 años	26 años, 11 meses	30 años
Total intereses	71.869,50 €	59.908,00 €	61.633,04 €

Ventajas e inconvenientes de reducir plazo:

 

• Se pagan menos intereses.

• Se reduce el plazo en el futuro. Pagar 477 euros hoy no es lo mismo que dentro de 30 años.

 

Ventajas e inconvenientes de reducir cuota:

• Se reduce dinero de hoy en día, que tiene mas valor que el mismo dinero en el futuro (con 30 euros de hoy no se compra lo mismo que 30 euros dentro de 15 años).

• Se dispone de mas dinero líquido disponible que se puede usar para otros fines, o bien, para amortizar mas dinero la próxima vez.

• ''moralmente'', vemos como el esfuerzo de amortizar, se ve compensado por una cuota mas baja.

 

NOTA:  Las amortizaciones son mas efectivas los primeros años de vida de una hipoteca, que es cuando mas se pagan intereses.